应对讨债公司的六个步骤

1. 不要迫于压力在接触时付款

像你不会在不了解条款的情况下贸然签订合同一样，当讨债公司联系你时，也不要急于付款。花点时间仔细考虑一下偿还债务的各种方案。

讨债公司可能会催促你尽快采取行动。不要付款，不要承诺付款，也不要提供任何讨债公司可能日后使用的付款信息。询问债务详情，并表示你会稍后回电讨论此事。

即使只支付5美元或10美元，也等同于承认债务，并可能产生严重后果。例如，如果债务已超过诉讼时效，付款将重新计算诉讼时效，并可能导致诉讼或工资扣押。

2. 收集事实

当原债权人将债务出售给第三方（该第三方可能还会再次转售债务，如此往复）时，记录保存往往被忽视。许多已售出的债务在欠款金额甚至债权人方面都存在错误。

因此，催收债务是消费者向消费者金融保护局投诉的主要原因之一。2024年，该局收到了超过20万起相关投诉；其中主要的原因是消费者被要求偿还他们并不欠的债务。 

如果讨债公司联系你，请收集以下几项关键信息：

如果您在首次联系催收机构后的五个工作日内没有收到验证信，请向其索取一份。验证信中应包含有关债务、催收公司以及如何对债务提出异议的详细信息。

如果债务是你的，请收集你自己的债务记录，包括原始债权人的信息和你的还款记录。

妥善保存与催债人员的沟通记录。为了更好地保存证据，建议使用挂号信。

3. 了解您在与讨债公司沟通时的权利

《公平债务催收法》是您的盟友。该法律概述了您作为消费者的权利，并保护您免受掠夺性催收手段的侵害。例如：

您可以指定催债公司可以如何以及何时与您联系——并可以要求他们完全停止与您联系。 

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 讨债人员不得使用粗俗语言或以暴力相威胁。

讨债人员不能在身份、欠款金额或不还债的法律后果等方面误导你——例如，通过威胁逮捕来达到目的。

4. 如果讨债公司侵犯了您的权利，请提出投诉。

了解您在债务催收过程中享有的联邦和州法律保护。如果您的《公平债务催收法》保护措施遭到违反，您可以向消费者金融保护局 (CFPB) 投诉。您所在的州可能提供额外的消费者保护措施。您所在州的司法部长和联邦贸易委员会 (FTC)都是很好的咨询资源。

无论是写信给讨债公司索取更多关于债务的信息，还是要求讨债公司停止联系，都要知道如何行使你的消费者权利——而且不要害怕这样做。

5. 切勿忽视法院的债务催收传票。

针对欠款账户提起诉讼是催收机构常用且有效的追讨手段。这些诉讼可能导致工资扣押、银行冻结账户或财产留置权。建议您聘请一位专门处理债务催收辩护的律师。如果您无力承担诉讼费用，可以通过法律服务公司 (Legal Services Corporation)或LawHelp.org 等机构查找您附近的低成本或免费法律援助项目。

6. 选择还款方式或对债务催收提出异议

处理催收债务常见的两种方法是选择还款方式或提出债务错误异议：

偿还催收账户有几种选择：制定还款计划、一次性付清欠款或以低于欠款金额的方式达成和解。无论选择哪种方式，都不要授权催收人员访问您的银行账户，包括提供借记卡号或设置自动扣款。如果您同意制定还款计划或以低于欠款金额的方式达成和解，请务必将协议以书面形式记录下来，以便追究催收人员的责任。

如果您认为信息有误，可以对债务提出异议；如果您已经还清债务，也可以申请善意删除记录。请向催收机构发送书面申请，并自行保留一份副本。如果您在首次联系催收机构后的30天内提出异议，催收机构在争议解决之前不得要求付款。30天后，您仍然可以提出异议，但催收机构可以在争议调查期间要求付款。