摆脱债务并非一朝一夕之功。通常需要制定还款计划，一个全面的计划，应包括追踪支出、制定预算、尽可能减少开支、增加收入、监控信用评分以及建立应急基金。

沃罗奇说：“制定预算是一回事，但如果你不真正关注你的钱都花在了哪里，那没什么意义。关注你的储蓄和消费习惯对于坚持你的计划至关重要。”

1. 计算您目前的债务

计算你目前的债务是开始偿还债务的好方法。但这并不像听起来那么简单，这不仅仅是因为许多美国人背负着沉重的债务。

了解来源如何影响你的生活非常重要，为了以方式偿还债务，应优先减少债务。

例如，一位从事房地产行业的朋友提到，有些年轻夫妇背负着巨额信用卡债务，但他们告诉他，他们的计划是提前偿还 房贷，以便更快地积累房屋净值。他建议他们，还清信用卡才是更好的策略。

计算您的债务收入比 (DTI) 是一个很好的起点。DTI 是贷款机构用来判断您是否负债过重而无法获得贷款的公式。DTI 的计算方法是：您的每月固定债务除以您的每月总收入。

如果您有房贷，请将其计入计算中。如果贷款机构通常希望借款人的债务收入比 (DTI) 低于 35%，才认为您是低风险借款人，那么您或许也应该这样做。如果您自行计算出的债务收入比高于 35%，请考虑如何降低每月债务支出。

抵押贷款

2. 制定还债计划

偿还债务的方法有很多种，可能会让人感到困惑。

因此，如果您的债务失控，并且您不确定从哪里开始，咨询非营利性信贷咨询机构可以为您提供所需的方向，帮助您选择以下哪种方法适合您：

债务管理

债务雪球

债务雪崩

债务整合

债务和解

杜马斯建议根据利率对债务进行排序。利率通常是信用卡，利率是房屋抵押贷款或汽车贷款。

他说他使用债务雪崩法取得了成功，但无论你使用哪种方法，他都认为获得支持很重要。

他说：“找个互相监督的伙伴一起还债。在还债过程中，有朋友或家人督促你，可以确保你在这个充满挑战的过程中获得支持。”

3. 制定一个你能坚持下去的预算

一旦你计算出你的债务和每月支出，并选择了一种实现无债一身轻目标的方法，下一步是制定一个可管理的预算。

从理论上讲，削减开支似乎是一项艰巨的任务，但列出详细清单可以帮助你确定优先事项。

沃罗奇说：“想想哪些开支能让你感到快乐，在这些方面多花些钱，但要削减其他所有开支。（而且）一定要在你的整体预算中设定财务目标。”

一个好的预算应该考虑到在应急基金中存钱，这样下次当你面临昂贵的汽车维修费或医疗费时，你可以应对意外情况，而无需使用高息信用卡支付大笔费用，或者更糟糕的是，无需申请发薪日贷款。

“制定预算时，一定要考虑通货膨胀压力，尤其是在进行长期规划时，”米尔伍德金融公司总监亨利·博兰德说。“很多时候，长期预算规划会失败，因为人们假定某些成本是固定的，例如电话费和水电费。”

4. 寻找赚钱和省钱的方法

如果你有幸获得年度加薪或奖金，请将额外的钱（或其中一部分）用于偿还债务，尤其是信用卡债务。

增加收入也能带来很大的改变，如果你能用这笔钱来偿还债务或建立应急基金。加班，或者做些兼职，比如送外卖（DoorDash 或 Instacart），任何收入都有帮助。

沃罗赫指出了一些赚取额外收入的选择，并非所有选择都需要特殊技能：通过 Rover.com 照看宠物，通过 Tutors.com 进行在线辅导，在 Airbnb、VRBO 或 PeerSpace 上出租空余房间或房屋，甚至在 GetAround.com 上出租汽车。

“有很多灵活的选择，”她说。

探索这些机会是否符合您的生活方式。您可能会发现，偿还债务并非全是痛苦的牺牲，甚至还能带来您意想不到的好处。

科林斯说：“好的一面是，一旦你安排好生活，能够偿还债务，你养成了量入为出的美好习惯。”

柯林斯建议使用月度电子表格来追踪开支，他说，看到这些数字能让人“轻松决定”哪些开支需要削减。但美国的债务状况表明，对许多人来说，管理债务或量入为出绝非易事。

这是一段充满挑战的旅程，需要反思、自律，而且往往还需要帮助。数以百万计来自各行各业的人都曾利用非营利性信贷咨询服务，因为他们缺乏自行控制债务的工具和方法。

因此，如果您感到债务缠身，请致电免费咨询信贷顾问，或在线进行免费财务状况分析。

对于任何想要减轻压力并享受成功债务管理带来的财务和生活方式益处的人来说，无债一身轻——或者至少每月不背负高额利息——应该是首要的财务目标。