摆脱债务并非一朝一夕之功。你不能指望债务余额凭空消失，也不能指望财富突然凭空出现。只有制定计划并付诸行动，你才能真正摆脱债务。

以下是实现无债生活的十个步骤。

评估您的预算

1.处理大多数财务问题的首要且是评估你的预算。

列出你的所有开支。查看过去三到六个月的银行账单、信用卡账单和收据。把它们写下来，并注明哪些是定期支出，哪些是一次性支出。

确定你的收入。列出你每月收入的总额。对大多数家庭来说，这主要来自他们的主要工作。但是，你也可能通过各种副业、投资或其他途径获得收入。

比较一下你的收入和支出。如果收入大于支出，那说明你开局不错。但如果支出大于收入，那需要好好反思一下了。仔细检查你的各项支出，看看哪些可以削减。区分哪些是“锦上添花”，哪些是“必不可少”。

2. 评估您的财务状况

有了实际的数字，接下来要问自己的问题是：我能负担得起多少钱来偿还债务？

这项决定可能受到其他问题的影响，例如：

我的贷款机构要求的每月还款额是多少？

在不削减必需开支的前提下，我的预算能允许多少？

照这个速度，我需要多久才能还清债务？

3. 加快收益实现

偿还债务的顺序与偿还金额同样重要。与上一步同时进行，您可能还需要将一种行之有效的债务偿还方法融入您的策略中。

两种流行的还款方法都对许多消费者取得了成功：债务雪球法和债务雪崩法。

债务雪球法。列出所有债务，并按余额大小排序，然后优先偿还余额债务。每还清一笔债务，将原本用于偿还的金额转入下一笔债务，以此类推。务必继续按时支付其他债务的还款额。

债务雪崩法。列出所有债务，并按利率排序，然后优先偿还年利率债务。每还清一笔债务，将原本用于还款的金额转入下一笔债务，以此类推。同时，务必继续按时支付其他债务的还款额。

许多人推崇债务雪球法，因为它能快速取得一些成果，并鼓励你坚持下去。然而，这种方法很可能比债务雪崩法支付更多的利息，所以在决定采取哪种方法时，务必将这一点考虑在内。

4. 自动支付

自动付款可以减轻您记住付款截止日期的压力，并降低产生滞纳金的风险。它还有助于资金管理，节省时间，如果您坚持按时付款，还能提高您的信用评分。

设置自动付款时，请确保您的账户中有足够的资金来支付信用卡或贷款余额。账户透支可能会产生不必要的费用和额外成本，因此请务必确保账户中始终有足够的资金来支付款项，以免发生这种情况。

5. 与债权人谈判

信用卡公司和贷款机构都希望收回欠款，如果你能做出一些让步，他们通常也愿意与你协商。因此，尝试与这些公司谈判可能对你有利。

如果你提出双方都能接受的还款方案，或者对无法全额偿还债务做出合理的解释，贷款方可能会提供以下任何一种方案：

暂时停止付款

减少或取消滞纳金

同意和解金额

请记住，贷款方没有义务减少你的欠款，所以如果他们不愿意配合，千万不要强求或采取敌对态度。

6. 利用现有资源

在制定快速还清债务的策略时，您不妨考虑以下几种方法：

债务整合。债务整合是指通过一笔新贷款来偿还多笔较小的债务。这可以降低总年利率或延长贷款期限，从而使每月还款额更容易管理。

余额转移信用卡。余额转移是指将高利率信用卡上的债务转移到低利率信用卡上。许多信用卡公司甚至提供0%年利率的优惠活动，转移的余额在接下来的6到12个月内无需支付利息。这可以让您在一段时间内无需支付利息即可偿还债务。

7. 需要时寻求帮助

寻求帮助绝不丢人，尤其是在财务方面。有很多机构可以根据需要提供帮助。请考虑以下几点：

信用咨询。与经认证的非营利性信用咨询机构合作，以获得预算编制和制定切实可行的债务管理计划方面的帮助。

信用修复公司。这些机构专门代表消费者更正信用报告。信用修复公司可以帮助您应对识别和纠正信用记录中错误信息的复杂过程。

财务顾问。与经验丰富的债务削减顾问合作，他们可以帮助您制定预算、偿还债务并将剩余资金用于储蓄。

8. 避免增加债务

没有什么比越陷越深更能破坏你摆脱债务的努力了。因此，尽可能避免承担任何新的债务至关重要。

这意味着不要申请新的贷款或信用卡（除非它们是您如上所述的债务偿还计划的一部分）。此外，还要警惕零售商诱导消费者购买更多商品的狡猾手段，例如“先买后付”分期贷款。这些安排会增加不必要的开支，并妨碍您偿还现有债务。

9. 建立你的应急储蓄

长期来看，建立应急基金是更好地管理财务、避免未来负债的有效策略。应急基金通常是指相当于三到六个月生活费的现金，可以随时取用。这非常有用，因为它可以让你直接支付计划外的开支，而无需依赖信用卡或小额贷款。

在努力还债的同时建立应急基金，这听起来似乎很难。然而，这是可以做到的，尤其如果你从小额储蓄开始。即使 每天只存几美元到账户里，积少成多，也能很快积累起一笔可观的资金。

10. 增加收入

收入越多，能有更多钱用来还债。寻找增加工时或换一份收入更高的工作的机会。你也可以利用零工经济，选择多种副业来增加每月收入。