评估您的债务负担

在很大程度上，偿还债务的方法取决于你的债务金额与收入的比例。

首先要弄清楚你是否负债过多。这能让你判断是否可以自行还款，或者是否应该考虑债务减免方案，例如债务管理计划。

下方的计算器会将您在主要债务类型上的欠款金额与您的年度总收入（税前或扣除前的总收入）进行比较，然后根据您的具体情况推荐最合适的还款策略。

计算您的债务负担

了解一下自助还债方法

您可以尝试以下几种方法，这些方法不需要您寻求额外的产品或服务：

债务雪球法：这种策略的重点是先偿还余额债务。将所有可以用于还债的额外资金都投入到这个账户中，同时继续支付其他债务的最低还款额。

当这笔债务还清后，将你之前用于偿还这笔债务的金额加到第二大笔债务的还款额上。这样一来，你用于偿还这笔重点债务的金额像雪球一样越滚越大。  

债务雪崩法：首先集中精力偿还利率债务（同时只偿还其他债务的还款额），然后偿还利率次高的债务，依此类推。

这样做或许能帮你更快地摆脱债务，并且从长远来看，通过优先偿还成本债务，还能帮你省钱。但根据债务余额，可能需要一段时间才能还清债务。如果你更看重快速的还款成果，那么雪球法或许更适合你。

降低信用卡使用率： 您还可以集中精力偿还信用卡使用率信用卡——即已使用信用额度比例信用卡。信用卡使用率对您的信用评分影响很大，因此在这种情况下，偿还债务可能会带来提升信用评分的额外好处。  

考虑债务整合

债务整合是指利用专门的贷款或信用卡，将多笔高息债务（例如信用卡欠款）合并为一笔月供，理想情况下利率会更低。债务整合的一些潜在好处包括：

降低您的利率。

让您的付款更易于管理。

缩短还清债务所需的时间。

余额转移信用卡或债务整合贷款是主要的债务整合方式，但请注意，您可能需要良好的信用评分才能获得资格或优惠利率。每家贷款机构都有自己的要求，但通常690分或以上的信用评分都被视为良好信用评分。

也可以从你的 401(k) 账户中借款或使用房屋净值贷款来偿还债务，但这样做会使你的退休储蓄和房屋面临风险。

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制定预算并严格执行。

如果你觉得自己没有足够的钱来偿还债务，那么明确你的预算或许能帮助你确定支出的优先顺序。

选择适合你的预算系统：没有一种预算系统适合所有人，而且对某些人来说，制定预算可能比其他人更难。

例如，神经多样性人群可能会面临独特的财务挑战。但好消息是，有很多种预算方法，你可以找到适合自己的方法，例如零基预算法、信封预算法或50/30/20预算法。

利用科技让生活更轻松：科技可以帮助你追踪所有财务账户、对支出进行分类并自动付款，从而简化预算管理。市面上有很多预算应用程序可以帮助你更好地掌控财务状况。

想办法降低账单

想办法降低每月开支可以帮你省下更多钱来偿还债务。积少成多，每一分钱都至关重要。不妨联系你的服务提供商，看看能否协商降低手机话费等费用。

你还可以尝试与供应商协商降低汽车保险、信用卡、健身房会员费和有线电视服务等费用。更换供应商或许能帮你省钱。务必做好调查，比较不同公司的收费标准。

找第二份工作

如果你有能力，即使在短期内多赚些钱也能帮助你加快还债计划。

考虑找份兼职，出售一些九成新或全新的物品，或者利用你的技能做些自由职业。像看房子、开Uber或Lyft，甚至遛狗这样的副业都能助你一臂之力。

不要排除提高目前薪水的可能性。做好调查研究和准备工作或许有助于你与雇主协商更高的薪资。

»探索赚钱之道

探索债务减免方案

如果你已经尝试过制定预算、协商还款方案以及增加收入——但都无济于事——那么你或许可以考虑债务减免。债务减免可以帮助你改变债务金额或还款条款，从而减轻你的经济负担，但这并非适合所有人。

如果您无法在五年内还清信用卡账单、个人贷款和医疗债务等无抵押债务，或者您的无抵押债务总额达到或超过您总收入的50%，则应考虑债务减免。债务减免的形式有以下几种：

债务管理通常涉及与经认可的咨询机构合作，以较低的利率或免除费用偿还债务。

破产——第 7 章和第 13 章是两种常见的形式——涉及消除大部分无担保债务或接受法院批准的还款计划，期限为三到五年。

债务和解可能适合那些不符合破产条件或根本不想申请破产的人。这个过程包括与债权人协商，以减少欠款金额。您可以尝试自行联系债权人解决债务问题，也可以聘请公司代为处理。